Printează articolul
Trimite e-mail
ø fişiere video
Programul “Prima casă” prezentat de Guvern ca o oportunitate pentru „copiii noştri” să-şi achiziţioneze o locuinţă se adresează mai curând copiilor „lor”, ai celor cu bani, de regulă din sfera puterii, sau celor care dispun de venituri peste medie.
„Prima casă” poate fi a ta în 30 de ani dacă ai măcar un venit lunar net de 16,8 milioane de lei vechi (400 de euro) – adică circa 24 de milioane de lei vechi brut, eşti tânăr, lucrezi într-o companie care are între 200 şi 400 de angajaţi, ai studii superioare, locuieşti cu părinţii sau în gazdă în oraş, ai o vechime în acelaşi loc de muncă de peste 10 ani, îţi cumperi un apartament nou, nu deţii nici măcar o cotă parte dintr-o locuinţă moştenită, nu ai alte credite şi dacă ai diferenţa de bani până la preţul casei, deoarece la acest venit băncile nu-ţi dau decât în jur de 31.000 de euro. Dacă eşti căsătorit şi ai şi un copil, deja ai nevoie de venituri mult mai mari.
În calitate de potenţial client, am solicitat oferta de creditare la trei mari bănci înscrise în acest program: BRD, BCR şi CEC. Dintre cele trei, doar CEC oferă creditul în lei, celelalte două doar în euro. Am cerut date pentru două situaţii – o persoană singură care dispune de venitul minim pentru intrarea în program, de 400 de euro, şi o familie cu un copil, pornind de la premisa că solicitanţii îndeplinesc celelalte criterii care aduc puncte în plus la dosar, legate de studii, domiciliu, loc de muncă, alte credite, moşteniri etc. Desigur, fiecare dosar se analizează separat şi evaluarea se face pe fiecare caz în parte. Perioada de la depunerea dosarului până la obţinerea banilor este de aproximativ o lună de zile.
Credit în euro: venit net 30 de milioane de lei vechi, împrumuţi 57.000 de euro, returnezi 108.234 de euro în 30 de ani
BRD a fost prima bancă din România care a intrat în programul „Prima casă” şi care a acordat şi primul credit de acest tip. La dobânzile de astăzi, un tânăr care câştigă lunar 400 de euro net poate lua un credit de maxim 36.930 de euro pe o durată de 30 de ani sau 19.500 de euro dacă doreşte să se împrumute doar pe 10 ani, durata minimă a creditului pentru „Prima casă”. Dacă se împrumută pentru 30 de ani, va avea de plătit o rată lunară, cu toate cheltuielile incluse, de 220 de euro şi costul final va fi de 70.127 de euro. Dacă ia cei 19.500 de euro pentru 10 ani, rata va fi de 210 euro şi va plăti în total 24.529 de euro. În afara costurilor bancare, tânărul mai trebuie să achite anual un comision către stat, la fondul de garantare, un procent de 0,37 la sută care se aplică la sold. În primul an, la condiţiile de astăzi, la creditul pe 30 de ani această sumă este de 137 de euro, iar la cel pe 10 ani de 72,3 euro şi scade anual. La toate băncile care acordă acest tip de credit clientul trebuie să mai constituie de la început la bancă un depozit de garantare, care înseamnă dobânda la credit pe 3 luni. La final poate utiliza banii din acest depozit pentru plata ultimelor rate.
Pentru a obţine suma maximă acordată prin program, de 57.000 de euro, o familie cu un copil trebuie să aibă un venit net lunar de 30 de milioane de lei vechi, adică 43 de milioane de lei vechi brut la un credit pe 30 de ani şi 49,5 milioane de lei vechi net - 72 de milioane de lei vechi brut la un credit pe 10 ani. La creditul pe 10 ani rata lunară este de 630 de euro şi costul total este de 71.562 de euro. Comisionul de garantare este în primul an de 211 euro. La un credit pe 30 de ani, rata este de 330 de euro şi costul total 108.234 de euro. Comisionul de garantare este acelaşi.
Asigurarea locuinţei şi plata anuală a unui comision către stat sunt obligatorii
La BCR, o persoană singură cu 400 de euro pe lună poate obţine un credit de 16.300 de euro pe 10 ani şi 31.500 de euro pe 30 de ani. Pe 10 ani, rata este de 172,08 euro. La începutul împrumutului clientul mai are de achitat un comision de acordare de 81,5 euro, apoi o dată pe an, până la final, comisionul la fondul de garantare de 60,31 euro, tot anual comisionul de evaluare, de circa 60 de euro şi asigurarea pentru locuinţă, care la un apartament de două camere nou este de circa 40-50 de euro. Depozitul de asigurare este de 198,33 euro. Deci la aprobarea dosarului, solicitantul are de achitat, pe lângă avansul de 5 la sută prevăzut pentru programul „Prima casă” la toate băncile şi la toate tipurile de împrumut, încă 1.265,14 euro alte costuri. La finalul celor 10 ani, costul total se ridică la 20.649,99 euro, plus 600 de euro comisionul dat statului pentru fondul de garantare şi 400-500 de euro asigurarea.
Pe 30 de ani, tânărul poate lua de la bancă 31.500 de euro, cu o rată de 167,15 euro şi un cost total de 60.177,52 euro, la care se adaugă comisionul la fondul de garantare de 116,66 euro pe an, cel de acordare de 157,7 euro, de evaluare - 60 de euro anual, asigurarea de 50 de euro pe an şi depozitul de garantare constituit la începutul creditului, de 385,32 euro pe an.
O familie cu un copil poate obţine suma maximă, de 57.000 de euro, returnabilă în 30 de ani, dacă are un venit net de 30-35 de milioane de lei vechi, cu o rată de 319,58 lei, cu toate comisioanele incluse şi un cost total de 108.900 de lei. Dacă solicitanţii doresc să returneze împrumutul în 10 ani, pentru a-l obţine au nevoie de un venit lunar net de 55-59 de milioane de lei vechi, adică peste 72 de milioane de lei vechi brut. În această situaţie, familia respectivă ar avea de dat înapoi 72.300 de euro, cu o rată lunară de 618,86 euro.
Credit în lei: împrumuţi 2,4 miliarde lei vechi şi dai înapoi de aproape 4 ori mai mult
Cei care doresc să facă împrumut pentru „Prima casă” în lei şi nu în euro se pot adresa CEC-ului, care acordă credite doar în moneda naţională. Cu acelaşi tip de solicitanţi ca şi la celelalte bănci, o persoană singură cu un venit lunar net de 1.680 de lei (400 de euro) poate contracta un credit de 49.000 de lei pe o perioadă de 10 ani, cu o rată lunară de 695 de lei şi un cost total de 83.400 de lei. Pe o perioadă de 30 ani poate împrumuta 70.000 de lei, cu o rată lunară de 710 lei şi un cost total de 255.600 de lei.
O familie care doreşte să contracteze un credit “Prima casă” în valoare de 240.000 de lei (57.000 de euro) trebuie să aibă venituri nete în sumă de 7.570 de lei pentru o durată de creditare de 10 ani, cu o rată lunară de 3.419 lei şi un cost total de 410.280 de lei. La o durată de creditare de 30 ani, veniturile nete trebuie să fie de 5.637 de lei. Rata lunară este de 2.436 de lei şi costul total de 876.960 de lei.
Comisionul plătit statului este acelaşi, 0,37% , calculat anual la soldul creditului acordat.
Prin urmare, la o perioadă de creditare de 30 de ani, relativ mai accesibilă decât cea de 10 ani, în condiţiile de astăzi, la un împrumut în euro daţi înapoi aproape dublu, iar la lei aproape de 4 ori mai mult.
Cu banii împrumutaţi prin „Prima casă” cumperi un apartament, cu cât returnezi îţi iei două sau o casă
Luaţi de la bancă 57.000 de euro şi daţi înapoi circa 110.000 de euro sau împrumutaţi echivalentul a 57.000 de euro, adică 240.000 de lei (2,4 miliarde lei vechi) şi daţi înapoi 876.960 de lei (8,7 miliarde lei vechi). Cu banii luaţi cu împrumut puteţi cumpăra un apartament cu două, trei camere. Cu cei pe care îi daţi înapoi cumpăraţi o casă. Acest tip de împrumut nu condiţionează achiziţionarea unei locuinţe de maxim 60.000 de euro. Dacă dispuneţi de restul de bani, nimic nu vă împiedică să cumpăraţi orice casă vreţi, cu condiţia să dovediţi băncii care vă dă creditul “Prima casă” că aveţi într-adevăr fondurile necesare pentru plata avansului calculat la suma finală.
Mai trebuie precizat că o regulă generală pentru a accesa un împrumut prin programul „Prima casă”, indiferent de bancă, este ca nici unul dintre soţi, în cazul familiilor, să nu fi deţinut o cotă parte dintr-o casă moştenire la momentul începerii programului. De exemplu, o treime dintr-un apartament sau o casă moştenită de la un părinte sau o rudă decedată vă face automat neeligibil, chiar dacă soţul/soţia împreună cu care faceţi împrumutul nu se află în această situaţie.
În această perioadă toate băncile din program au şi oferte promoţionale. De exemplu, evaluarea locuinţei pe care o cumpăraţi şi pe care se instituie ipotecă de gradul I este făcută gratuit de CEC, până în decembrie, dacă preţul de achiziţie al locuinţei nu depăşeşte echivalentul în lei a 60.000 de euro. De anul viitor acest comision este de 200 de lei.
Menţionăm că alte două bănci contactate, Banca Românească şi Raiffeisen Bank, ne-au spus că spre sfârşitul lunii iulie ne vor putea furniza informaţiile solicitate despre „Prima casă”.
