Noul regulament privind limitarea riscului de credit la împrumuturile acordate populației, aprobat marți de BNR, a fost publicat ieri în Monitorul Oficial, iar instituțiile de credit vor fi obligate să transmită noile norme la avizare în termen de 45 de zile sau 30 de zile.
Instituțiile de credit și instituțiile financiare nebancare cu norme proprii de creditare avizate de BNR vor putea depune noile norme interne până în data de 6 octombrie, în timp ce băncile și societățile nebancare vor întocmi normele în cel mult o lună.
Potrivit noului regulament, băncile vor calcula gradul de îndatorare la creditele acordate populației pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, în anul anterior, și nu doar în funcție de adeverința de salariu sau alte documente, precum în prezent.
Prin excepție, regulamentul permite să fie luate în calcul venituri ce depășesc nivelul stabilit dacă se obțin documente justificative privind caracterul de continuitate al acestora. Documentele trebuie să dovedească modificările intervenite în situația veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea încadrării în funcție, schimbarea locului de muncă, sau modificări cu impact semnificativ asupra creșterii volumului afacerilor persoanelor care obțin venituri din activități independente.
„La acordarea creditului, împrumutătorii trebuie să se asigure că pe întreaga perioadă de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului se încadrează în nivelul maxim admis aplicabil acestuia”, se precizează în regulament.
De asemenea, fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare se face diferențiat pe categorii de clientelă, pe destinația creditului (credit de consum sau ipotecar), pe tipul creditului (defalcat în funcție de moneda de exprimare, sau de indexare), de tipul de dobândă, respectiv fixă sau variabilă și comportamentul clientului în legătură cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garanției.
La determinarea gradului de îndatorare vor fi luate în considerare riscul valutar, riscul de rată a dobânzii, precum și posibilitatea de majorare a costului creditului provenind din comisioane și alte cheltuieli din administrare prevăzute în contract.
La calculul gradului maxim de îndatorare se vor utiliza datele din ultimele 18 luni privind cel mult cea mai mare majorare a ratei dobânzii, conform statisticii BNR privind ratele medii ale dobânzii practicate de instituțiile de credit la cerditle noi acordate gospodăriilor populației și cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii față de moneda națională a cursului de schimb a monedei în care se acordă creditul. Băncile trebuie să aibă în vedere și cea mai mare creștere a nivelului comisioanelor și celorlalte cheltuieli din aceeași perioadă de un an și jumătate în urmă.
Până la avizarea noilor norme, băncile care nu dețin norme proprii de creditare avizate de banca centrală vor aplica un grad maxim de îndatorare de 35% din veniturile clientului, comparativ cu 40% până în prezent.
