Noua legislație privind creditele populației, anunțată încă din luna februarie, nu a determinat o reacție publică din partea băncilor, care au încercat să țină discuțiile la nivel instituțional, astfel încât clienții să nu fie agrenați în dezbatere până aproape de termenul limită de implementare.
În urmă cu doi ani, Parlamentul European a adoptat o directivă privind eliminarea sau limitarea comisionului de rambursare anticipată perceput de bănci clienților în cazul creditelor de nevoi personale negarantate, cu valori între 200 și 75.000 de euro. Directiva a avut ca termen limită luna iunie 2010 pentru transpunerea în legislațiile statelor UE.
Autoritățile române au avansat încă din toamna anului trecut ideea extinderii prevederilor directivei europene la momentul transpunerii în legislația națională, care s-a concretizat în luna februarie într-un proiect de ordonanță de urgență elaborat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorului (ANPC). Băncile s-au opus încă de la început extinderii prevederilor directivei UE.
Proiectul nu a produs dezbateri ample în rândul comunității bancare, ai căror oficiali se pare că au sperat că au o influență suficient de puternică pentru a determina modificarea proiectului înainte de a fi aprobat. Mai mult, chiar și la momentul aprobării noilor reglementări de către Guvern, în luna iunie, bancherii continuau să afirme că vor aplica prevederile ordonanței, dar că își vor susține punctul de vedere până la momentul în care va fi votată de Parlament, când va deveni lege.
Disputele dintre bancheri și reprezentanții ANPC sunt însă mult mai vechi, prima confruntare având loc în urmă cu aproape doi ani, când instituția a promovat o ordonanță care reglementa, printre altele, obligația băncilor de a introduce în contractele de credit cu dobândă variabilă formule concrete de calcul a ratelor aplicate.
În privința noilor reglementări din domeniul financiar-bancar, discuții mai ample au loc de la începutul lunii august, când tot mai multe persoane au aflat de drepturile care le erau conferite de ordonanța de urgență privind creditele populației.
Dacă la început poziția BNR a fost de susținere discretă a băncilor, după anunțul ARB că pierderilor determinate de aplicarea ordonanței ar putea fi de până la 900 milioane de euro, directorul Direcției Supraveghere din BNR, Nicolae Cinteză, a făcut mai multe declarații care par în favoarea sistemului bancar.
Prezentăm o cronologie a principalelor informații referitoare la transpunerea directivei Comisiei Europene prin ordonanța de guvern aprobată în luna iunie.
– 6 octombrie 2009: Președintele Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu, declară că instituția va propune extinderea directivei europene privind eliminarea comisionului de rambursare anticipată, astfel încât clienții să nu mai plătească acest comision la creditele de consum cu garanție și la împrumuturile ipotecare.
– 8 ianuarie 2010: Chirițoiu afirmă că vor avea loc discuții cu reprezentanții Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului pentru eliminarea comisoanelor.
În aceeași zi, președintele Asociației Române a Băncilor (ARB), Radu Ghețea, replica, fără a dezvolta subiectul, că nu este momentul pentru eliminarea sau reducerea comisioanelor de rambursare anticipată pentru toate tipurile de credit.
– 16 februarie: Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor publică un proiect de ordonanță de urgență, prezentat în premieră de MEDIAFAX, pentru transpunerea și implementarea în legislația națională a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului, extinzând prevederile din directivă.
Astfel, proiectul de ordonanță spune că băncile vor modifica până în septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populația pentru a le adapta la noile reglementări UE, că nu vor mai putea încasa comisioane la rambursarea anticipată pentru împrumutrile cu dobândă variabilă, iar la celelalte credite le vor limita la 1%.
Totodată, în proiect se spune că băncile vor calcula dobânzile variabile exclusiv în funcție de un indice de referință transparent (EURIBOR/ROBOR/LIBOR), la care adaugă o marjă fixă, care nu poate fi modificată pe parcursul derulării contractului.
– 25 februarie: Președintele Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu, afirmă că proiectul ANPC va conduce la creșterea concurenței între bănci, la reducerea ratelor dobânzilor și repornirea procesului de creditare.
– 15 martie: Președintele ANPC, Constantin Cerbulescu, declară că aplicarea noilor prevederi va presupune modificarea a peste 7 milioane de contracte de creditare.
La acceași dată, directorul din ANPC responsabil cu elaborarea proiectului de ordonanță, Mihai Meiu, spune că băncile se opun extinderii prevederilor Directivei 2008/48/CE reclamând: „Nu se poate să fim mai catolici decât Papa!”. „Noi încercăm”, a răspuns Meiu. Exemplul este edificator pentru modul în care s-a derulat dialogul între bănci și ANPC, cel puțin în spațiul public.
– 22 aprilie: Premierul Emil Boc declară că Guvernul va adopta proiectul de act normativ propus de către ANPC.
– 22 aprilie: Președintele ARB, Radu Ghețea, afirmă că băncile vor aplica legea, dar vor face tot posibilul ca proiectul ANPC să nu fie aprobat în forma propusă de instituție.
– 9 iunie: Guvernul a aprobat OUG 50/2010 privind contractele de împrumut pentru populație, care prevede că băncile trebuie să modifice în termen de 90 de zile aproape 8 milioane de contracte de credit pentru a fi în conformitate cu noile prevederi.
– 21 iunie: Intră în vigoare OUG 50/2020.
– 3 august: Surse oficiale declară pentru MEDIAFAX că băncile au solicitat insistent la întâlnirile cu delegația FMI și CE introducerea în noua scrisoare de intenție la acordul stand-by unei prevederi prin care Guvernul se angajează să modifice OUG 50 astfel încât să nu extindă normele UE și să nu se schimbe contractele în derulare.
– 4 august: Guvernul s-a angajat în scrisoarea suplimentară de intenție, obținută de MEDIAFAX, că va modifica OUG 50 astfel încât actul normativ să se aplice în totală conformitate cu legislația Uniunii Europene, în principal în ceea ce privește non-retroactivitatea.
– 9 august: Consiliul Concurenței atenționează ARB că schimbul de informații, în special privind costurile legate de creditele populației, ar putea încălca Legea Concurenței și Tratatul UE dacă va fi urmat de un comportament concertat din partea instituțiilor de credit, în contextul acțiunii promovate și susținute de bănci pentru a modifica prevederile OUG 50.
– 18 august: ANPC transmite ARB o serie de clarificări privind OUG 50 prin care arată că ar permite băncilor să majoreze marjele fixe aplicate la creditele cu dobânzi variabile în derulare odată cu trecerea la referința EURIBOR/ROBOR/LIBOR, astfel încât să fie menținute ratele actuale, dar că nu este de acord cu nicio compensație la eliminarea comisioanelor nepermise de lege.
– 19 august: Directorul Direcției Supraveghere din BNR, Nicolae Cinteză, declară pentru MEDIAFAX că persoanele care au credite pot acționa în instanță băncile care nu modifică dobânzile prin trecerea la indicii de referință sau cresc marja fixă și pot câștiga procesele, chiar dacă ANPC a emis alte puncte de vedere, întrucât acestea nu fac parte din lege. El a afirmat că, în cazul menținerii prevederilor OUG 50, ARB a calculat pierderi de până la 900 de milioane de euro.
„Potrivit legislației în vigoare acum, orice client se poate duce la bancă și să ceară modificarea contractului prin calculul pornind de la referința EURIBOR sau ROBOR la care se adaugă marja practicată până atunci. Așa spune ordonanța, așa vor judeca și instanțele, iar fără modificarea actului normativ băncilor vor pierde în justiție. Ordonanța este clară: referința va fi indicele EURIBOR/ROBOR/LIBOR la care se adaugă marja băncii, care nu poate să crească”, spunea Cinteză.
– 20 august: Surse guvernamentale declară pentru MEDIAFAX că Executivul nu va modifica OUG 50, întrucât nu încalcă legislația UE, deși s-a angajat în scrisoarea cu FMI să revizuiască actul normativ pentru a nu fi aplicat retroactiv.
– 23 august: Președintele ANPC, Constantin Cerbulescu, declară pentru MEDIAFAX că băncile pot menține ratele actuale la creditele cu dobânzi variabile doar dacă au acceptul clienților, care pot răspunde în termen de 15 zile de la primirea notificării, și că opinia ANPC transmisă ARB nu va fi introdusă în lege. Cerbulescu a afirmat chiar că „sută la sută” Parlamentul nu va modifica OUG 50/2010
– 1- 6 septembrie: Tot mai mulți clienți nemulțumiți au început să se organizeze pe internet pentru a crește puterea de negociere cu băncile la rezolvarea unor probleme mai vechi, dar și a celor apărute la aplicarea OUG 50/2010. De asemenea, clienții s-au reunit în grupuri pe internet pentru a iniția procese colective împotriva băncilor.
– 6 septembrie: Radu Ghețea declară că bancherii insistă ca OUG 50 să fie „clară și cu aplicabilitate fără echivoc”, astfel încât să nu creeze confuzii și probleme, chiar dacă se va aplica și pentru creditele deja acordate.
– 8 septembrie: Senatul aprobă legea de adoptare a OUG 50, care urmează să fie dezbătută în Camera Deputaților.
– 8 septembrie: ANPC anunță că a înregistrat 536 de reclamații referitoare la credite de la intrarea în vigoare a OUG 50, dintre care 109 s-au referit la perceperea comisionului de risc, și că a aplicat amenzi de 270.000 de lei.
– 9 septembrie: Surse guvernamentale au declarat agenției MEDIAFAX că traducerea oficială în limba română a scrisorii FMI va fi transmisă Parlamentului într-o formă în care Guvernul își asumă doar analizarea OUG 50 și nu în mod obligatoriu revizuirea actului normativ.
– 9 septembrie: Asociația Română a Băncilor anunță că va angaja o casă de avocatură pentru a obține o opinie juridică privind maniera de transpunere a Directivei Europene 48/CE/2008 în legislația națională, respectiv asupra OUG 50.
– 16 septembrie: Bogdan Chirițoiu declară că OUG 50/2010 nu încalcă legislația europeană, nu este retroactivă și are avizul Ministerului Afacerilor Europene și al Ministerului Justiției.
Chirițoiu spune că România nu este singurul stat din UE care a extins prevederile directivei și consideră că băncile preferă să meargă în instanță decât să ofere dobânzi la creditele vechi cel mult egale cu ratele la împrumuturile noi pentru că anticipează un număr relativ mic de clienți care se vor adresa justiției. El anticipează că în următoarele luni va fi o avalanșă de refinanțări de credite, în contextul în care și notarii scad taxele, iar băncile vor încerca să atragă clienții instituțiilor concurente.
– 20 septembrie: Expiră termenul de 90 de zile până la care băncile au fost obligate să pună în practică OUG 50 și să înștiințeze clienții cu privire la alinierea contractelor vechi la noile reglementări. Potrivit unor interpretări, actele adiționale la contracte mai pot fi semnate sau refuzate pe parcursul a încă 15 zile.
– 20 septembrie: Nicolae Cinteză declară, citat de Ziarul Financiar, că mai multe bănci se pregătesc să ceară în instanță despăgubiri din partea statului pentru pierderile provocate de aplicarea Ordonanței 50.
Alexandra Chelu
