Sucevenii, „ahtiați” după creditele bancare

– Anul trecut, locuitorii județul Suceava au împrumutat din bănci 3.680 de miliarde de lei vechi, de trei ori mai mult decât bugetul Primăriei Suceava pe anul 2006
– Ponderea creditelor de consum și a creditelor imobiliare în totalul creditelor acordate persoanelor fizice din Suceava este de 82% și respectiv 18%
– Directorul Sucursalei Suceava a BNR, Elena Sireteanu, a precizat că printre factorii care au determinat această evoluție se numără „scăderea accentuată a dobânzilor la credite”, dar și „nevoia reală de a recupera decalajul în materie de nivel de trai față de Occident prin achiziționarea bunurilor de folosință îndelungată”
Sucevenii au împrumutat anul trecut 3.680 de miliarde de lei vechi din unitățile bancare din județ care efectuează operațiuni de creditare a populației. Această sumă reprezintă dublul totalului creditelor acordate în anul 2004, când volumul total al creditării a fost de numai 1.831 de miliarde de lei vechi. De asemenea, această sumă este de trei ori mai mare decât bugetul celei mai mari localități din județ – municipiul Suceava, pentru anul 2006. Din cele 3.680 de miliarde de lei vechi destinate creditării de băncile sucevene anul trecut, aproximativ 82%, adică 3.009 miliarde de lei vechi, au fost acordate pentru creditele de consum. Pentru achiziții imobiliare, anul trecut au fost luate credite imobiliare/ipotecare de 671 de miliarde de lei vechi. La nivel național procentul creditelor de consum în totalul creditelor acordate populației a fost în 2005 de 74,5%, iar al celor imobiliare de 25,5%, valoare aproape dublă față cea înregistrată în județul nostru. Atât în cazul creditelor de consum, cât și în cazul creditelor imobiliare, componenta în lei reprezintă mai mult de două treimi. Directorul Sucursalei Suceava a Băncii Naționale a României (BNR), Elena Sireteanu, a precizat că această situație este total diferită față de țările din „zona euro”, unde structura creditelor acordate populației este următoarea: 68,9% credite imobiliare, și 13,4%, credite de consum. Directorul BNR Suceava a pus expansiunea creditării pe seama mai multor factori, printre care „scăderea accentuată a dobânzilor la credite, acestea devenind mai atractive”, dar și „nevoia reală de a recupera decalajul în materie de nivel de trai față de Occident prin achiziționarea bunurilor de folosință îndelungată”. La nivel național, județul Suceava ocupă locul 14 la creditele de consum angajate anul trecut și locul 18 la creditele imobiliare și ipotecare și locul 13 la „capitolul” total clienți bancari. Din cei 501.603 clienți bancari din Suceava, 480.078 sunt persoane fizice, ceea ce înseamnă că mai mult de jumătate din populația județului a apelat la serviciile unei unități bancare. Creșterea volumului creditării în anul 2005 este pus de economiști pe seama creșterilor salariale, dar și a veniturilor obținute de sucevenii care lucrează în străinătate. Economistul Elena Sireteanu consideră că, deși condițiile de obținere a unui credit sunt mai dure după apariția ultimelor reglementări ale BNR, sucevenii nu vor renunța la împrumuturi. În sprijinul acestei afirmații vine și evoluția volumului creditării în perioada octombrie – decembrie 2005, după intrarea în vigoare a noilor norme ale BNR care stabilesc condițiile generale pentru obținerea unui credit de consum care limitează creditele de consum la 30% din veniturile nete ale solicitantului (acest nivel a crescut cu 5%). În Suceava sunt 15 unități care acordă credite persoanelor fizice: BCR, BRD, Raifeissen, CEC, Banc Post, Banca Comercială Carpatica, Romextera, Unicredit, Eurom Bank, Nova Bank, Piraeus Bank, Banca Românească, Banca Comercială Ion Țiriac, Romanian International Bank și Credit Coop.

– Județul Suceava este excedentar din punct de vedere al lichidităților
Directorul Sucursalei Suceava a BNR susține că sistemul bancar din județul nostru are disponibilități bănești suficiente pentru acordarea de credite în 2006 la un nivel comparabil cu anul trecut. Depozitele persoanelor fizice de la bănci reprezintă una din cele mai importante surse care se folosesc pentru acordarea de credite. „Gradul de economisire este bun în județul Suceava, dacă îl raportăm la gradul de îndatorare (n.r., volumul total al creditelor angajate anul trecut de suceveni în bănci), suntem un județ excedentar, în județul Suceava sunt lichidități multe”, a afirmat Elena Sireteanu. Astfel, conform datelor BNR, sucevenii au depozite pe termen și certificate de depozit în valoare totală de 3.526 miliarde de lei vechi, în timp ce disponibilitățile la vedere în valută, certificate de depozit în valută și depozite pe termen în valută reprezintă echivalentul a 2.130 miliarde de lei vechi.
– DAE- elementul care trebuie avut în vedere la alegerea băncii creditoare
Cel mai important „amănunt” care trebuie avut în vedere la alegerea băncii creditoare este DAE- dobânda anuală efectivă. Legea creditelor de consum care a intrat în vigoare la începutul anului trecut obligă unitățile bancare să afișeze dobânda anuală efectivă. Acest indicator include toate costurile plătite de consumatorul de credit – dobânda, comisioanele, asigurările etc. Afișarea DAE este obligatorie doar pentru creditele de nevoi personale și pentru cele de consum, la împrumuturile ipotecare și imobiliare afișarea DAE nefiind obligatorie. Cea mai importantă sursă de venit a băncilor o reprezintă activitatea de creditare, însoțită de cea de percepere de dobânzi și comisioane. Costurile care măresc prețul unui credit sunt multitudinea de comisioane care sunt percepute pentru analiza dosarului de credit, pentru administrarea contului, pentru urmărirea riscurilor, pentru rambursări anticipate, etc. Tot prin Legea creditelor de consum s-a stabilit că banca trebuie să informeze clienții, în scris, despre orice modificare survenită pe durata contractului de credit asupra dobânzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnării contractului de credit, în momentul în care intervine această modificare.