“Prima casă”, greu de dobândit

Programul “Prima casă” prezentat de Guvern ca o oportunitate pentru „copiii noștri” să-și achiziționeze o locuință se adresează mai curând copiilor „lor”, ai celor cu bani, de regulă din sfera puterii, sau celor care dispun de venituri peste medie.
„Prima casă” poate fi a ta în 30 de ani dacă ai măcar un venit lunar net de 16,8 milioane de lei vechi (400 de euro) – adică circa 24 de milioane de lei vechi brut, ești tânăr, lucrezi într-o companie care are între 200 și 400 de angajați, ai studii superioare, locuiești cu părinții sau în gazdă în oraș, ai o vechime în același loc de muncă de peste 10 ani, îți cumperi un apartament nou, nu deții nici măcar o cotă parte dintr-o locuință moștenită, nu ai alte credite și dacă ai diferența de bani până la prețul casei, deoarece la acest venit băncile nu-ți dau decât în jur de 31.000 de euro. Dacă ești căsătorit și ai și un copil, deja ai nevoie de venituri mult mai mari.
În calitate de potențial client, am solicitat oferta de creditare la trei mari bănci înscrise în acest program: BRD, BCR și CEC. Dintre cele trei, doar CEC oferă creditul în lei, celelalte două doar în euro. Am cerut date pentru două situații – o persoană singură care dispune de venitul minim pentru intrarea în program, de 400 de euro, și o familie cu un copil, pornind de la premisa că solicitanții îndeplinesc celelalte criterii care aduc puncte în plus la dosar, legate de studii, domiciliu, loc de muncă, alte credite, moșteniri etc. Desigur, fiecare dosar se analizează separat și evaluarea se face pe fiecare caz în parte. Perioada de la depunerea dosarului până la obținerea banilor este de aproximativ o lună de zile.
Credit în euro: venit net 30 de milioane de lei vechi, împrumuți 57.000 de euro, returnezi 108.234 de euro în 30 de ani
BRD a fost prima bancă din România care a intrat în programul „Prima casă” și care a acordat și primul credit de acest tip. La dobânzile de astăzi, un tânăr care câștigă lunar 400 de euro net poate lua un credit de maxim 36.930 de euro pe o durată de 30 de ani sau 19.500 de euro dacă dorește să se împrumute doar pe 10 ani, durata minimă a creditului pentru „Prima casă”. Dacă se împrumută pentru 30 de ani, va avea de plătit o rată lunară, cu toate cheltuielile incluse, de 220 de euro și costul final va fi de 70.127 de euro. Dacă ia cei 19.500 de euro pentru 10 ani, rata va fi de 210 euro și va plăti în total 24.529 de euro. În afara costurilor bancare, tânărul mai trebuie să achite anual un comision către stat, la fondul de garantare, un procent de 0,37 la sută care se aplică la sold. În primul an, la condițiile de astăzi, la creditul pe 30 de ani această sumă este de 137 de euro, iar la cel pe 10 ani de 72,3 euro și scade anual. La toate băncile care acordă acest tip de credit clientul trebuie să mai constituie de la început la bancă un depozit de garantare, care înseamnă dobânda la credit pe 3 luni. La final poate utiliza banii din acest depozit pentru plata ultimelor rate.
Pentru a obține suma maximă acordată prin program, de 57.000 de euro, o familie cu un copil trebuie să aibă un venit net lunar de 30 de milioane de lei vechi, adică 43 de milioane de lei vechi brut la un credit pe 30 de ani și 49,5 milioane de lei vechi net – 72 de milioane de lei vechi brut la un credit pe 10 ani. La creditul pe 10 ani rata lunară este de 630 de euro și costul total este de 71.562 de euro. Comisionul de garantare este în primul an de 211 euro. La un credit pe 30 de ani, rata este de 330 de euro și costul total 108.234 de euro. Comisionul de garantare este același.
Asigurarea locuinței și plata anuală a unui comision către stat sunt obligatorii
La BCR, o persoană singură cu 400 de euro pe lună poate obține un credit de 16.300 de euro pe 10 ani și 31.500 de euro pe 30 de ani. Pe 10 ani, rata este de 172,08 euro. La începutul împrumutului clientul mai are de achitat un comision de acordare de 81,5 euro, apoi o dată pe an, până la final, comisionul la fondul de garantare de 60,31 euro, tot anual comisionul de evaluare, de circa 60 de euro și asigurarea pentru locuință, care la un apartament de două camere nou este de circa 40-50 de euro. Depozitul de asigurare este de 198,33 euro. Deci la aprobarea dosarului, solicitantul are de achitat, pe lângă avansul de 5 la sută prevăzut pentru programul „Prima casă” la toate băncile și la toate tipurile de împrumut, încă 1.265,14 euro alte costuri. La finalul celor 10 ani, costul total se ridică la 20.649,99 euro, plus 600 de euro comisionul dat statului pentru fondul de garantare și 400-500 de euro asigurarea.
Pe 30 de ani, tânărul poate lua de la bancă 31.500 de euro, cu o rată de 167,15 euro și un cost total de 60.177,52 euro, la care se adaugă comisionul la fondul de garantare de 116,66 euro pe an, cel de acordare de 157,7 euro, de evaluare – 60 de euro anual, asigurarea de 50 de euro pe an și depozitul de garantare constituit la începutul creditului, de 385,32 euro pe an.
O familie cu un copil poate obține suma maximă, de 57.000 de euro, returnabilă în 30 de ani, dacă are un venit net de 30-35 de milioane de lei vechi, cu o rată de 319,58 lei, cu toate comisioanele incluse și un cost total de 108.900 de lei. Dacă solicitanții doresc să returneze împrumutul în 10 ani, pentru a-l obține au nevoie de un venit lunar net de 55-59 de milioane de lei vechi, adică peste 72 de milioane de lei vechi brut. În această situație, familia respectivă ar avea de dat înapoi 72.300 de euro, cu o rată lunară de 618,86 euro.
Credit în lei: împrumuți 2,4 miliarde lei vechi și dai înapoi de aproape 4 ori mai mult
Cei care doresc să facă împrumut pentru „Prima casă” în lei și nu în euro se pot adresa CEC-ului, care acordă credite doar în moneda națională. Cu același tip de solicitanți ca și la celelalte bănci, o persoană singură cu un venit lunar net de 1.680 de lei (400 de euro) poate contracta un credit de 49.000 de lei pe o perioadă de 10 ani, cu o rată lunară de 695 de lei și un cost total de 83.400 de lei. Pe o perioadă de 30 ani poate împrumuta 70.000 de lei, cu o rată lunară de 710 lei și un cost total de 255.600 de lei.
O familie care dorește să contracteze un credit “Prima casă” în valoare de 240.000 de lei (57.000 de euro) trebuie să aibă venituri nete în sumă de 7.570 de lei pentru o durată de creditare de 10 ani, cu o rată lunară de 3.419 lei și un cost total de 410.280 de lei. La o durată de creditare de 30 ani, veniturile nete trebuie să fie de 5.637 de lei. Rata lunară este de 2.436 de lei și costul total de 876.960 de lei.
Comisionul plătit statului este același, 0,37% , calculat anual la soldul creditului acordat.
Prin urmare, la o perioadă de creditare de 30 de ani, relativ mai accesibilă decât cea de 10 ani, în condițiile de astăzi, la un împrumut în euro dați înapoi aproape dublu, iar la lei aproape de 4 ori mai mult.
Cu banii împrumutați prin „Prima casă” cumperi un apartament, cu cât returnezi îți iei două sau o casă
Luați de la bancă 57.000 de euro și dați înapoi circa 110.000 de euro sau împrumutați echivalentul a 57.000 de euro, adică 240.000 de lei (2,4 miliarde lei vechi) și dați înapoi 876.960 de lei (8,7 miliarde lei vechi). Cu banii luați cu împrumut puteți cumpăra un apartament cu două, trei camere. Cu cei pe care îi dați înapoi cumpărați o casă. Acest tip de împrumut nu condiționează achiziționarea unei locuințe de maxim 60.000 de euro. Dacă dispuneți de restul de bani, nimic nu vă împiedică să cumpărați orice casă vreți, cu condiția să dovediți băncii care vă dă creditul “Prima casă” că aveți într-adevăr fondurile necesare pentru plata avansului calculat la suma finală.
Mai trebuie precizat că o regulă generală pentru a accesa un împrumut prin programul „Prima casă”, indiferent de bancă, este ca nici unul dintre soți, în cazul familiilor, să nu fi deținut o cotă parte dintr-o casă moștenire la momentul începerii programului. De exemplu, o treime dintr-un apartament sau o casă moștenită de la un părinte sau o rudă decedată vă face automat neeligibil, chiar dacă soțul/soția împreună cu care faceți împrumutul nu se află în această situație.
În această perioadă toate băncile din program au și oferte promoționale. De exemplu, evaluarea locuinței pe care o cumpărați și pe care se instituie ipotecă de gradul I este făcută gratuit de CEC, până în decembrie, dacă prețul de achiziție al locuinței nu depășește echivalentul în lei a 60.000 de euro. De anul viitor acest comision este de 200 de lei.
Menționăm că alte două bănci contactate, Banca Românească și Raiffeisen Bank, ne-au spus că spre sfârșitul lunii iulie ne vor putea furniza informațiile solicitate despre „Prima casă”.