Pensiile private și facultative – o soluție pentru o bătrânețe liniștită

– Începând din 17 septembrie, sucevenii cu vârste până la 35 de ani vor fi obligați să opteze pentru un administrator de pensii private obligatorii
– Contribuțiile la cele trei sisteme de pensii, de stat, private obligatorii și facultative, pot ridica valoarea pensiei până la 80% din media salariului unui contribuabil
Începând din 17 septembrie, tinerii cu vârste de până la 35 de ani vor fi obligați să opteze pentru un administrator de pensii private obligatorii. În același timp, tinerii cu vârste de până la 45 de ani pot opta pentru un fond de pensii facultative. Nivelul pensiilor celor ce vor da bani pentru două fonduri diferite, unul de stat (pilonul I), altul privat obligatoriu (pilonul II), și opțional, pentru un al treilea sistem, tot privat, depinde foarte mult de alegerile pe care le vor face.
În ceea ce privește competiția pe piața administrării fondurilor de pensii facultative, până în acest moment, doar cinci companii de profil au primit avizul Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) pentru a administra fonduri de pensii facultative. Este vorba despre ING Asigurări de Viață, cu produsul „ING Clasic”, AVIVA Asigurări de Viață, cu produsul „Pensia Mea”, ALLIANZ Țiriac cu produsul „AZT Vivace”, OTP Garancia Asigurări și RAIFFEISEN ASSET Management S.A. O societate poate administra unul sau mai multe fonduri de pensii facultative, dar pentru fiecare fond trebuie să aibă câte un prospect al schemei de pensii facultative distinct și autorizat de CSSPP.
Unsprezece societăți au primit autorizare în vederea constituirii ca societate de pensii în sistemul pensiilor administrate privat: SC ING Fond de Pensii SA, SC AVIVA Societate de Administrare a unui fond de pensii privat SA, SC OMNIASIG Pensii Societate de Administrare a unui fond de pensii privat SA, SC OTP Fond de Pensii SA, SC BT Aegon Fond de Pensii SA, SC AIG Fond de Pensii SA, SC Generali Fond de Pensii SA, SC BCR Administrare Fond de Pensii SA, SC Prima Pensie Fond de Pensii SA, SC BRD Fond de Pensii SA și SC Interamerican Societate de Administrare a unui fond de pensii privat SA.
– Pensiile viitorului ar putea ajunge la 80% din media salariilor contribuabilului
Nivelul pensiilor nu va depinde doar de alegerea unui anumit administrator pentru pensii facultative sau private, ci și de vârsta celui care va contribui la unul sau la ambele sisteme alternative la pensiile de stat. Potrivit unor calcule efectuate de operatorii de pe piață, o contribuție lunară de 20 de euro, pe o perioadă de 25 de ani în acest sistem, va aduce o pensie de 140 de euro lunar, pe timp de 15 ani, în cazul fondurilor de pensii facultative. Estimările au vizat un randament mediu anual de 7%, în euro. Astfel, contribuția totală, la sfârșitul perioadei de 25 de ani de cotizare, ar însuma 6.000 de euro, iar cu fructificarea capitalului prin investiții va ajunge la 25.000 de euro. Aceste calcule conduc la o pensie lunară de 140 de euro, timp de 15 ani.
Acest nou sistem de pensii va permite ca, după 20-30 de ani de contribuție, pensiile cumulate, de stat, facultative și private, să ajungă la aproximativ 80% din media salarială a ultimilor ani. Astfel, la o medie salarială de 1.500 de lei, pensia ar putea ajunge la 1.200 de lei. Persoanele care vor avea indemnizație de la stat și pensie privată obligatorie vor obține un venit de aproximativ 60% din media ultimelor salarii. Pentru cei care rămân numai cu sistemul public, cuantumul pensiei va fi la fel de mic ca și până acum, adică aproximativ 30% din salariul obținut. Românii vor putea beneficia de pensiile private facultative doar după împlinirea vârstei de 60 de ani, iar de pensiile private obligatorii, după 65 de ani, când vor primi și pensia de la stat.
– Care sunt condițiile de vârstă și nivelul contribuțiilor la sistemele de pensii private facultative și obligatorii?
Aproximativ 2,5 milioane de români vor contribui, de anul viitor, la sistemul de pensii private obligatorii, deoarece procesul de aderare a participanților va demara în 17 septembrie și va dura patru luni, până în 17 ianuarie. Fiecare angajat cu vârstă de până la 35 de ani va trebui să contribuie lunar la fondurile de pensii administrate privat cu 2% din venitul brut. Cei care au vârste între 35 și 45 de ani pot contribui și ei la acest sistem, dar numai la cerere. Banii nu îi va plăti direct salariatul, ci vor fi virați de angajator, la fondul de pensii ales de angajat. Excepție fac persoanele care au profesii liberale, cum sunt cei ce lucrează în agricultură și care își vor plăti singuri contribuțiile. Cei 2% care se vor duce la pensiile private obligatorii reprezintă o parte din contribuția pe care o plătește în acest moment fiecare angajat la sistemul asigurărilor sociale. Acest procent de 2% care este scăzut din 9,5%, contribuția la asigurările sociale, urmează să crească cu 0,5% pe an.
Salariații cu vârste de până la 35 de ani și, opțional, cei care au între 35 și 45 de ani, care nu reușesc, până la finalul anului, să-și aleagă un administrator de pensii private obligatorii, vor fi repartizați automat, de către CSSPP, la unul dintre fondurile aflate pe piață. Procedurile de autorizare și avizare în sistemul pensiilor administrate privat au început în 10 aprilie și sunt încă în desfășurare.
Persoanele care au maxim 52 de ani pot însă să opteze pentru un fond de pensii private facultative. Contribuția celui care alege acest tip de pensie nu trebuie să depășească 15% din venitul său brut. De exemplu, pentru un salariu brut de 1.500 de lei, cotizația lunară maximă este de 225 de lei. Deducerile anuale sunt de maxim 200 de euro, atât pentru salariat, cât și pentru angajator. Pentru pensiile facultative cotizează, în mod obișnuit, numai salariatul, dar, în funcție de contractul negociat la locul de muncă, poate contribui și angajatorul. Dacă o persoană nu va mai putea plăti, la un moment dat, suma lunară din cauza micșorării salariului, banii depuși până în acel moment nu se pierd. Datorită investițiilor făcute de administratorul fondului, persoana în cauză își va putea primi, totuși, pensia facultativă.
Conform ultimei norme aprobate de CSSPP, administratorii fondurilor de pensii facultative trebuie să ofere garanții privind investițiile și să-și respecte angajamentele și în cazul în care contribuabilul decedează sau devine invalid, precum și dacă aceste contribuții la fond se modifică sau încetează.
– Administratorii fondurilor de pensii private sunt monitorizați permanent de o comisie națională
Pentru a activa în domeniul pensiilor private, firmele trebuie să îndeplinească, cumulativ, prevederile legale privind pensiile facultative și pensiile administrate privat, precum și ale normelor CSSPP în domeniul autorizării și să depună la Comisie, pentru fiecare cerere de autorizare, în mod separat, toate documentele necesare. În plus, companiile trebuie să dețină un capital social minim reprezentând echivalentul în lei al sumei de 5,5 milioane euro. Cu alte cuvinte, nu orice societate de asigurări poate deveni și administrator de fonduri de pensii private. Companiile prezente pe piața românească, ce au fost deja autorizate, sunt optimiste în ceea ce privește interesul pe care îl vor manifesta românii față de sistemele alternative de pensii.
„Se știe că sistemul public de stat se descurcă din ce în ce mai greu, oferind un nivel minim al pensiei, reprezentând 33% din salariul mediu net. De asemenea, se știe că dependența pensionari-salariați este de 1 la 1 și se va deteriora în continuare în defavoarea pensionarilor. Sistemul pensiilor facultative oferă posibilitatea păstrării stilului de viață și după pensionare, prin suplimentarea pensiei de stat. De asemenea, acum beneficiem de mai mulți bani, prin scutirea de la plata impozitului pe venit a contribuțiilor”, a explicat directorul de agenție al ING Asigurări de Viață Suceava.
Atât sistemul pensiilor facultative, cât și cel al pensiilor private obligatorii reprezintă soluții pentru o bătrânețe liniștită. Cei care se încadrează în condițiile de vârstă trebuie însă să opteze pentru un administrator numai după o informare riguroasă cu privire la condițiile oferite de acesta.