Fără introduceri sau majorări de comisioane pe durata unui credit

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a inițiat un proiect de ordonanță de urgență care reglementează relația dintre clienți și bănci, stabilind ca băncile să nu poată introduce sau mări comisioanele pe durata derulării unui contract, iar dobânda să fie calculată transparent. Președintele Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), secretarul de stat Dan Vlaicu, a declarat că propunerea legislativă este necesară în condițiile în care tot mai mulți români solicită împrumuturi băncilor, iar numărul reclamațiilor înregistrate de instituție pe acest segment al serviciilor a ajuns la aproximativ 1.300 de la începutul anului.
Reclamații de la clienții băncilor
Clienții au reclamat faptul că băncile modifică dobânzile în mod unilateral fără a-i notifica sau fără a-i anunța pe ce bază exact se modifică, comisioanele se majorează pe parcursul contractului fără a fi informați sau se introduc în contract altele noi, fiind nemulțumiți totodată și de unele costuri nejustificate la tranzacțiile bancare, a precizat Dan Vlaicu.
Președintele ANPC a subliniat că proiectul de ordonanță de urgență pentru modificarea și completarea unor acte normative privind protecția consumatorilor care reglementează activitatea băncilor va intra în vigoare cel mai probabil de la 1 ianuarie 2009, la 60 de zile după publicarea în Monitorul Oficial.
„Credem că de la 1 ianuarie 2009 aceste reglementări vor funcționa pentru toți clienții”, a spus Vlaicu.
Acesta a arătat că sunt cazuri în care clienții băncilor obțin un credit cu o anumită dobândă și comisioane atractive, pentru ca acestea să se modifice la scurt timp în condiții netransparente.
„Mai ales în cazul creditelor de consum există o clauză care spune că dobânzile și comisioanele se pot modifica unilateral de către bancă în funcție de modificările apărute pe piața financiar-bancară, ceea ce înseamnă că acestea se pot modifica după bunul plac al băncii”, a spus Vlaicu.
Dobânda variabilă, reglementată
Potrivit actului normativ, dobânda variabilă se va modifica pornind de la indici de referință, ori ai pieței monetar-bancare, cum ar fi Euribor, ori ai băncii, adică dobânda de bază a băncii.
Vlaicu a precizat că dobânda va fi formată din indicele de referință, plus un anumit număr de puncte care reprezintă marja de risc sau de profit a băncii. Această marjă nu se modifică pe parcursul contractului, putând fi modificat doar indicele de referință, a precizat președintele ANPC.
„La creditele de consum în lei exista acea decizie unilaterală a băncii de modificare a dobânzii și nu se știa cum se va modifica dobânda. Acum va exista acest indice de referință foarte clar și vom ști că dobânda noastră variază ori în funcție de Euribor sau de alt indice de referință, sau în funcție de dobânda de bază a băncii, care este o dobândă fixă pentru clienții persoane fizice. Dacă Euribor fluctuează, se va modifica și dobânda noastră, dacă banca modifică dobânda de bază după bunul plac, se scumpesc toate produsele bancare pe care le oferă și nu va mai fi o bancă atractivă”, a explicat președintele ANPC.
O altă prevedere a proiectului de reglementare a creditării se referă la comisioanele bancare.
Introducerea de comisioane, interzisă
Astfel, proiectul de act normativ interzice introducerea de noi comisioane și majorarea celor existente în contract.
De asemenea, clienții trebuie informați corect în faza precontractuală. Astfel, la cererea oricărei persoane banca este obligată să ofere contractul tip pentru acel produs de credit și o simulare de costuri, pentru ca fiecare client că aibă posibilitatea de a le analiza.
„Erau situații în care clientul semna contractul la bancă, îl citea sau nu și după două săptămâni primea contractul și graficul de rambursare a creditului prin poștă, când înțelegea că s-a angajat la condiții de rambursare costisitoare pentru el. Aceste lucruri nu sunt permise. Nu exista o obligație pentru bănci de a oferi la cerere o simulare de costuri. Băncile de bună credință informau corect clienții privind aceste costuri, altele nu”, a adăugat Vlaicu.
Reglementări pentru reclamele la credite
Actul normativ reglementează și felul în care ar trebui să arate reclamele la creditele bancare. Sunt spoturi în care se prezintă o dobândă avantajoasă, iar jos, în subtext, este scris foarte mic cât reprezintă DAE și ce alte comisioane mai există, a explicat Vlaicu.
Potrivit proiectului, când se face publicitate la un produs bancar, toate costurile trebuie să apară scrise cu aceeași mărime de caracter. În plus, toate actele care se încheie în momentul în care un client vrea un credit trebuie să fie scrise cu caractere de minim 10, „pentru că erau foarte multe situații în care contractele erau scrise foarte mic, iar clienții nu le puteau citi”, a mai spus Vlaicu.
„Atunci când se modifică dobânda, în condițiile contractului, clienții trebuie să fie notificați astfel încât să știe ce sume să plătească la rate. Pentru că se întâmpla ca o bancă să mărească dobânda sau comisioanele fără să îi anunțe. Era afișat acest lucru doar la sediul bancii, clientul nu vedea și peste o lună afla că are de plătit penalități”, a adăugat Vlaicu.
În plus, dacă o bancă vrea să modifice clauzele contractului, clientul trebuie informat cu 30 de zile înainte. Mai mult, clientul poate accepta sau refuza acest lucru, caz în care poate restitui creditul fără plata comisionului de rambursare.
Amenzile pe care băncile le-ar putea plăti în cazul nerespectării acestor reguli sunt cuprinse între 5.000 și 50.000 de lei.
Bănci amendate
Președintele ANPC declara în iulie că în ultimele luni specialiștii instituției și inspectori ai Inspectoratului Teritorial pentru Protecția Consumatorilor București – Ilfov au verificat 20 de instituții bancare.
În urma acestor controale, 14 bănci au fost sancționate pentru încălcarea drepturilor consumatorilor, valoarea amenzilor fiind de 150.000 de lei.
Acesta preciza că au fost amendate Banca Românească, BCR, ABN AMRO Bank, Volksbank, Credit Europe Bank, Unicredit Tiriac Bank, Piraeus Bank, Raiffesen Bank, BRD-Groupe Societe Generale SA, CEC SA, Bancpost SA, OTP Bank România SA, Libra Bank, Carpatica.