Băncile vor modifica până în septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populația pentru a le adapta la noile reglementări UE și nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumutrile cu dobândă variabilă, iar la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.
De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare și de consum cu dobânzi variabile fără să plătească vreun comision, potrivit unui proiect de ordonanță de urgență elaborat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea și implementarea în legislația națională a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.
În cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensație de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadențe de sub un an și maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea inițială.
„Ideea legiuitorului european a fost să asigure o mai bună circulație a serviciilor, astfel încât clienții să poată pleca dacă vor găsi condiții mai bune în altă parte. Este vorba de mobilitatea consumatorului. În cazul dobânzilor negociate la un nivel fix, s-a convenit că clientul trebuie să plătească, dar o suma mai mică, pentru a-și putea refinanța împrumuturile”, a declarat Mihail Meiu, director în ANPC, pentru MEDIAFAX.
Proiectul de ordonanță de urgență se aplică tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare și imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum și contractelor de leasing, care vor prelua majoritatea condițiilor impuse în prezent de legislația românească în cazul creditelor de consum.
Actul normativ va reglementa informațiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informațiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum și în publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobâdă și la comisioane precum și formula de calcul a dobânzii anuale efective.
Băncile vor fi obligate să folosească formule de clacul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold și să întocmească acte adiționale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, dată în care va intra în vigoare noul act normativ. Astfel, la împrumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobânzi variabile și contractele de leasing se vor calcula dobânzile printr-o rată de referință la care se va adăuga o marjă fixă.
„Noi am introdus termenul de 90 de zile, în directiva nu există o perioadă de acomodare pentru criteriile obligatorii. Vom discuta în următoarele 30 de zile cu reprezentanții societăților de credit și după acest termen trebuie să ieșim foarte repede cu forma finală a actului normativ, care va fi trimisă ministerelor responsabile spre avizare”, a adăugat Meiu.
Directiva va introduce și obligativitatea comunicării către consumator a informațiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informații care să le permită acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
„În ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se dorește oferirea unei reprezentări numerice și comparabile a costului, astfel încât să se poată compara ofertele
diferiților creditori naționali sau din alte state membre, în vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: – formula în sine; – un set de observații necesare pentru a evita neclaritățile; – o
serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite” se spune în nota de fundamentare la proiectul de ordonanță.
De asemenea, noile reglementări vor institui dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia.
Actul normativ se aplică și contractelor care prevăd facilitatea „descoperit de cont”, fie instituind un regim mai ușor pentru anumite tipuri de „descoperit de cont”, fie aplicându-se în totalitate acelor
contracte conform cărora creditul trebuie rambursat într-o perioadă mai mare de 3 luni.
Băncile vor avea obligația să evalueze bonitatea consumatorilor și pentru a se evita supraîndatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier, pentru toate instituțiile care au calitatea de creditori.
După intrarea în vigoare a ordonanței se vor aduce modificări și asupra Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare, precum și asupra Ordonanței Guvernului nr. 51/1997 privind operațiunile de leasing și societățile de leasing. Totodată va fi abrogată Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.
