Majoritatea băncilor au decis să stabilească dobânzile la credite având ca referință indicatorii ROBOR sau Euribor, pe diferite scadențe ale acestor rate, iar altele au oprit temporar acordarea de împrumuturi cu dobândă variabilă, după noile reglementări ale ANPC. La finele anului trecut, a intrat în vigoare o ordonanță de urgență pentru protecția consumatorului în relația cu băncile, elaborată de Agenția Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), act normativ care stabilește că băncile vor putea utiliza dobânzi variabile pe parcursul contractului cu clientul, dar modificările ratei trebuie să fie realizate în funcție de indici de referință ai pieței, independent de voința băncii.
În contracte trebuie prezentată și formula prin care se modifică acești indici de referință și calculul dobânzii.
De asemenea, băncile nu pot schimba comisioanele stabilite prin contract și/sau să introducă noi comisioane pe parcursul derulării contractului, fără acordul consumatorului. În plus, instituțiile de credit nu pot modifica clauzele contractuale referitoare la costuri, fără acceptul expres al clientului.
Cele mai multe bănci au confirmat că vor utiliza ca indicator independent de referință rata ROBOR (rata medie a dobânzii solicitate de bănci pentru depozitele în lei plasate pe piața interbancară), dar este încă neclar câte dintre ele au introdus deja în ofertă noile credite. Practic, fără stabilirea referințelor, instituțiile de credit nu pot acorda, potrivit legii, împrumuturi cu dobândă variabilă.
Președitele CEC Bank, Radu Grațian Ghețea, a declarat pentru MEDIAFAX că instituția utilizează o metodă de calcul prin care dobânda nu poate depăși ROBOR plus 5 puncte procentuale.
Totuși, el a precizat că în prezent dobânzile băncii sunt de sub 12%. Astfel, CEC își lasă o marjă de manevră destul de mare pentru majorări ulterioare ale dobânzilor, în condițiile în care ratele medii ROBOR (3 și 6 luni) au fost la finele anului trecut de aproximativ 15%.
Și BCR folosește pentru calculul dobânzilor la creditele în lei ROBOR la șase luni, plus o marjă, astfel încât rata ajunge la împrumuturile ipotecare în monedă națională la 17,96%.
Pentru împrumuturile în euro, BCR utilizează, ca formulă de calcul a dobânzii variabile, rata Euribor la 6 luni (rata solicitată între principalele bănci din zona euro la depozitele pe piața interbancară), de aproximativ 3%, plus marja băncii, astfel că ratele ajung la 9,47% la creditul ipotecar.
De asemenea, BRD își raportează dobânzile variabile tot la ROBOR la 3 luni, pentru lei, și la Euribor la 3 luni, pentru euro, astfel că pentru fiecare client actualizarea are loc de patru ori pe an. Oficialii băncii nu au oferit exemple privind marjele utilizate la calculul ratei finale.
Și UniCredit și-a modificat modul de stabilire a dobânzilor, utilizând următoarea formulă: Euribor/ROBOR/LIBOR la șase luni, la care se adaugă CDS (costul riscului de țară, aplicat doar la creditele în valută) mediu pe ultimele trei luni, efectul MRR corelat (costul care rezultă din aplicarea mecanismului rezervelor minime obligatorii) și marja băncii, care se ridică la 0,5 puncte procentuale, potrivit unei informări transmise MEDIAFAX de bancă.
„Lunar, UniCredit va posta pe site evoluția CDS și MRR pentru informarea clienților, deși ele vor fi modificabile doar în datele de 30 iunie și 31 decembrie ale anului”, potrivit reprezentanților băncii.
De exemplu, pentru un credit imobiliar în euro rata dobânzii va fi Euribor la șase luni (3,04%), la care se adună CDS (5,8%), MRR corelată (4,08%) și marja (0,5%). Dobânda anuală efectivă este de 14,88%, calculată pentru un credit de 50.000 de euro, acordat pe o perioada de 30 ani. UniCredit va mai adăuga un comision de acordare de 2,3%, plătibil o singură dată.
Pentru lei și dolari, rata dobânzii de bază se ridică la 24,33% pe an, respectiv 13,19% pe an.
ING utilizează, de asemenea, o formulă în care include mai mulți factori. Astfel, banca utilizează diverși indicatori, de exemplu ROBOR la trei lui pentru creditul ING Personal și Euribor la 12 luni pentru creditele ipotecare în euro.
Formula contractuală a dobânzii face referire la media indicatorului corespunzator tipului de credit, în ultima lună calendaristică incheiată, la care adaugă costul rezervei și următoarele părți fixe, stabilite în contract: costul de lichiditate și marja.
Raiffeisen Bank va lăsa în continuare clienților opțiunea de a alege între dobânda fixă pe durata creditului și cea variabilă. Ratele vor fi exprimate în funcție de indicatorii ROBOR pentru leu respectiv Euribor pentru euro.
„În cazul creditelor în lei, peste valoarea medie a ROBOR se adaugă o marjă a băncii. Pentru creditele în euro, la valoarea medie a EURIBOR se adaugă costul anual al riscului de țară și o marjă a băncii. E important de menționat că din marja băncii sunt suportate celelate costuri ale finanțării, în special costul rezervei minime obligatorii”, a declarat Radu Topliceanu, directorul Diviziei Credite Persoane Fizice din Raiffeisen Bank.
Pe de altă parte, președintele Bancpost, Mihai Bogza, spune că banca nu acordă credite cu dobândă variabilă pentru populație până când ANPC nu va răspunde solicitărilor de clarificare transmise de Asociația Română a Băncilor, întrucât există o serie de neclarități în prevederile noii legi.
„Nu vrem să ne expunem acordând credite care apoi să fie contestate și, probabil, vom acorda pentru moment doar credite cu dobândă fixă”, a precizat Bogza.
Reprezentanții Banca Transilvania au afirmat că pentru moment nu pot furniza informații privind indicatorul de referință pe care îl vor utiliza pentru creditele în lei cu dobândă variabilă.
Piraues Bank și Intesa Sanpaolo Bank sunt două instituții care nu au modificat mecanismul de calcul al dobânzilor la creditele cu rate variabile, arătând că și înainte de noile reglementări legau costul creditelor de indicatorii ROBOR și Euribor.
Piraeus Bank calculează dobânda la împrumuturi prin adăugarea marjei băncii la Euribor sau ROBOR la trei luni.
Intesa Sanpaolo Bank actualizează lunar dobânzile, pe care le stabilește în funcție de ROBOR sau Euribor la o lună, calculate în penultima zi lucrătoare a lunii precedente.
Banca nu acordă credite în euro, iar la împrumuturile în lei utilizează ca mod de calcul al dobânzii rata ROBOR plus, în medie, șase-șapte puncte procentuale.
Alpha Bank a anunțat, luni, că va stabili dobânda pentru creditele în lei în funcție de rata de referință a BNR , în timp ce la împrumuturile în euro va utiliza în continuare ca rată de bază Euribor la șase luni.
Pentru creditele de investiții imobiliare Alpha Housing în lei, instituția va practica o dobândă rezultată din rata de referință BNR, de 10,25% în prezent, la care adaugă o marjă fixă de 7,25 puncte procentuale. Prin urmare, dobânda băncii a scăzut de la 19,5% în decembrie la 17,5%.
Pentru creditele în euro mecanismul de calculare a dobânzii va fi în continuare cotația Euribor, la care banca aduagă în prezent o marjă fixă de 5,5 puncte procentuale, față de un nivel de 4,5 puncte în decembrie. Astfel, dobândă percepută de bancă este în prezent de 8,537%.
