Condiții mai restrictive pentru creditarea populației, aplicabile din octombrie

Banca Națională a României (BNR) a stabilit condiții mai restrictive pentru creditarea populației, prin includerea în plafonul pentru evaluarea bonității clienților a tuturor costurilor aferente împrumuturilor atrase de persoanele fizice, inclusiv contractele de leasing financiar.
Banca centrală a modificat și completat Norma 10/2005 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice.
Noile prevederi, stabilite prin Norma BNR 20/2006, vor intra în vigoare în termen de o lună de la publicarea în Monitorul Oficial, respectiv de la data de 22 septembrie.
Principala modificare vizează includerea în angajamentele totale de plată lunare ale persoanelor fizice, pe lângă principal și dobândă, și a altor costuri care decurg din contractele de credite, reprezentând toate cheltuielile pe care solicitantul trebuie să le suporte pentru acordarea și derularea fiecărui împrumut.
O altă modificare adusă de actul BNR este includerea leasingului financiar, cea mai frecventă formă de leasing în România, în categoriile creditelor de consum și imobiliare.
Leasingul financiar prevede transferul către utilizator al dreptului de proprietate asupra bunului ce face obiectul contractului, la momentul expirării contractului, când utilizatorul are opțiunea de a cumpăra bunul. Leasingul financiar reprezintă obiectul a circa 95% din totalul contractelor, la polul opus aflându-se leasingul operațional.
Norma BNR menționează că aceste reguli se aplică și în cazul instituțiilor financiare nebancare române sau sucursale ale celor străine, înscrise în Registrul general ținut de BNR.
„La evaluarea bonității solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plată lunare, ale solicitantului și ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobânda și orice alte costuri decurgând din contractul de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a cărui acordare se solicită, să reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului și, după caz, ale familiei acestuia”, stabilește norma publicată la 22 septembrie.
În plus, trebuie îndeplinite alte condiții, în funcție de destinația noului credit solicitat, respectiv credit de consum sau credit imobiliar.
Astfel, angajamentele de plată lunare, respectiv principalul, dobânda și orice alte costuri legate de creditele de consum, inclusiv de împrumutul care se solicită, indiferent de creditor, nu vor depăși 30% din veniturile nete ale solicitantului și, după caz, ale familiei acestuia.
Pentru creditele imobiliare, limita este de 35%.
Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferență între veniturile totale certe, cu caracter de permanență, ajustate prin aplicarea coeficienților prevăzuți în normă și angajamentele de plată de alta natură decât cele decurgând din contracte de credit. Nu vor fi luate în calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie care sunt și garanți.
Contractul de credit va cuprinde condițiile de scadență și/sau de dobândă ori alte costuri legate de acordarea și derularea creditului, inclusiv pentru sumele neachitate la scadență reprezentând rate de credit și/sau de dobândă sau alte costuri.
Neonorarea la scadență a principalului, dobânzii ori a altor costuri, precum și constituirea de garanții, dacă este cazul, vor fi incluse, de asemenea, în contractul de credit.
Creditorii vor stabili în reglementările interne modalitatea de determinare a angajamentelor totale de plată lunare, aferente acordării și derulării creditelor, indiferent de frecvența efectuării plății acestora, potrivit noii norme.
Reglementarea în vigoare precizează că împrumutătorii stabilesc modalitatea de determinare a angajamentelor lunare decurgând din facilități de creditare la care nu sunt stabilite scadențe lunare.
Creditul de consum reprezintă orice împrumut contractat de o persoană fizică în vederea sartisfacerii nevoilor personale ale solicitantului și/sau ale familiei acestuia ori pentru achiziționarea de bunuri, altele decât cele care se circumscriu unei investiții imobiliare.
În categoria creditelor pentru investiții imobiliare sunt incluse împrumuturile luate de populație, inclusiv credite ipotecare, având ca destinație dobândirea sau menținerea drepturilor de proprietate asupra unui teren și/sau unei construcții, realizate sau care urmează să se realizeze, precum și creditul acordat în scopul reabilitării, modernizării, consolidarii sau extinderii unei construcții ori pentru viabilizarea unui teren.
Leasingul financiar ce corespunde destinațiilor menționate va fi inclus în cele două categorii de împrumuturi.