Consiliul de Administrație al BNR a aprobat vineri un regulament privind împrumuturile destinate persoanelor fizice prin care limitează accesul la creditul de consum în valută, fără să modifice însă condițiile pentru creditele imobiliare în monedă străină cu ipotecă, așa cum era prevăzut inițial.
„În esență, regulamentul impune creditorilor definirea unor criterii mai exigente pentru acordarea creditului de consum în valută, însă nu afectează – comparativ cu condițiile actuale – accesul la creditele în valută pentru care atât destinația, cât și garanțiile aferente sunt de natură imobiliară”, se arată într-un comunicat transmis de BNR.
Banca centrală precizează că regulamentul urmărește echilibrarea acordării de credite noi în monedă națională față de cele în valută, ceea ce va contribui la consolidarea stabilității financiare și la asigurarea proactivă a capacității debitorilor neacoperiți la riscul valutar de a-și onora obligațiile de restituire a împrumuturilor contractate.
„Se are în vedere reflectarea cu acuratețe în prețurile serviciilor financiare a riscurilor pe care acordarea de credite în valută către debitorii neprotejați față de riscul valutar le incumbă atât pentru aceștia, cât și pentru băncile comerciale creditoare”, se spune în comunicatul BNR.
Regulamentul a fost supus dezbaterii publice și a luat în considerare și propuneri ale sistemului financiar-bancar transmise prin intermediul asociațiilor profesionale, precizează BNR.
În proiectul de regulament prezentat în luna septembrie pe site-ul BNR se spunea că împrumuturile de consum vor avea o scadență de cel mult cinci ani, iar clienții trebuie să aducă garanții de 133% din valoarea împrumutată, în timp ce la finanțările imobiliare în euro avansul va fi de cel puțin 30%.
Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat vineri că banca centrală nu va impune restricții la creditele în valută pentru locuințe prin regulamentul privind creditele pentru populație, precizând că prevederile inițiale au fost doar „șlefuite”, fără să fie operate multe schimbări.
Potrivit proiectului prezentat în septembrie, banca centrală are în vedere limitarea maturităților la creditele de consum la cel mult cinci ani, față de 20 de ani perioada maximă practicată în prezent pe piața bancară pentru creditele de nevoi personale cu ipotecă.
BNR viza delimitarea clară a ariei de definire a crediteolor imobiliare, care urma să cuprindă finanțările pentru care se constituie garanție imobiliară și sunt destinate exclusiv cumpărării unui imobil (casă/teren), construirii unui imobil, sau amenajării/extinderii unei locuințe. Același regim s-ar aplica și creditelor de refinanțare a împrumuturilor imobiliare.
Creditele de consum cu ipotecă vor fi tratate la fel ca orice alt credit de consum.
În cazul creditelor de consum pentru cumpărarea de bunuri, clientul trebuie să dispună de o garanție reală (în general ipotecară) sau personală (de exemplu poliță de asigurare) de 133% din suma împrumutată.
De asemenea, în cazul creditelor de consum cu alte destinații, debitorul persoană fizică va prezenta o garanție reală sau personală de 133% din valoarea împrumutului.
Fac excepție de la aceste prevederi creditele pentru tratamente medicale, pentru deces și pentru studii.
Pentru creditele imobiliare, proiectul prevedea ca debitorul să dețină un avans de cel puțin 15% din valoarea imobilului la finanțările în lei, de 30% pentru creditele în euro și de 40% în cazul finanțărilor în alte devize străine.
Băncile vor fi obligate, ca și până în prezent, să elaboreze scenarii de risc astfel încât gradul de îndatorare să nu depășească pe întreaga perioadă până la scadență nivelul maxim stabilit de normele proprii de finanțare.
Pentru fundamentarea nivelului îndatorării la creditele de consum, băncile vor face simulări pornind pe baza unor indici valorici stabiliți de către regulament.
Astfel, nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea în considerare a riscului valutar, riscului de rată a dobânzii, și a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului.
