Nivelul dobânzii, avansul, modul de provizionare, comisioanele plătite deja Fondului de Garantare și constituirea ipotecii sunt principalele probleme tehnice ridicate de bănci în cazul diminuării la jumătate a garanției statului în programul Prima Casă, iar Guvernul vrea o soluție într-o săptămână.
„Trebuie ca în următoarea săptămână să se discute cu BNR ce sistem de provizionare va fi acceptat în cazul reducerii la jumătate a garanției statului și cum va fi înregistrată ipoteca, precum și avansul minim acceptat, pentru că banca centrală a aprobat norme de prudențialitate pentru fiecare bancă în parte. BNR a făcut oricum derogare de la norme în programul Prima Casă, dar creditul era acoperit 100% de garanția statului. Acum s-ar putea să nu mai fie de acord cu un avans minim de numai 5%”, au declarat pentru MEDIAFAX surse bancare.
Băncile au ridicat problema modului de tratare a garanției ipotecare constituite de clienți, care va fi scriptic împărțită între instituțiile de credit și stat, dar executarea va funcționa, cel mai probabil, pe principiul creanței bugetare, întrucât procedurile sunt mult mai rapide. În cazul băncilor, executarea unor garanții se poate prelungi pe perioade chiar mai lungi de doi ani.
Un alt aspect tehnic care va trebui negociat privește comisioanele deja achitate de către bănci la Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii (FNGCIMM) pentru garanții reprezentând 100% din valoarea creditelor acordate în cadrul programului. În opinia bancherilor, pentru noile credite ce vor fi acordate pe baza diminuării garanției deja contractate ar urma să se plătească doar un comision modic, care să acopere costurile de procesare a documentelor.
„Pentru toate problemele ridicate, Guvernul a propus un termen de soluționare de o săptămână, destul de greu de realizat. În primul rând, vor fi discuții mai complexe la nivelul BNR. Va trebui să vedem dacă în noile condiții banca centrală va accepta aceleași derogări de la norme”, au adăugat sursele citate.
Majoritatea băncilor au cerut și posibilitatea de a majora dobânda în cazul unei garanții diminuate cu 50%, întrucât riscurile asumate sunt semnificativ mai ridicate.
Pe de altă parte, mai multe instituții de credit au lansat în ultima perioade oferte de creditare în condiții de preț similare celor practicate în cadrul programului Prima Casă.
Posibilitatea împărțirii în mod egal a riscului de garantare a creditelor acordate pentru cumpărarea unei locuințe a fost analizată, marți, de șeful Guvernului cu reprezentanții băncilor, la sediul Ministerului Finanțelor, urmând ca discuțiile tehnice să fie finalizate în decurs de o săptămână.
Premierul a argumentat că împărțirea riscului va conduce la dublararea atât a valorii creditelor, în prezent de 1,5 miliarde euro, cât și a numărului de beneficiari.
Boc a precizat că preluarea de către bănci a unei părți din riscul aferent acestor garanții este opțională, iar contractele de creditare vor fi modificate doar între bănci și Fondul de Garantare, fără a afecta clienții și fără a fi schimbate condițiile legate de dobânzi
Propunerile venite din partea băncilor în timpul discuțiilor au vizat și majorarea plafonului de garantare pentru un credit, stabilit în prezent la 60.000 de euro, precum și posibilitatea finanțării clienților care au achiziționat deja un apartament, dar vor să se mute într-o locuință de clasă superioară.
Guvernul a decis, în ianuarie, ca programul Prima Casă să continue și în acest an, cu același nivel al cuantumului garanției de stat, în limita unui plafon total de garanții de 200 milioane euro, care ar putea fi suplimentat în luna iulie pentru a doua parte a anului. Acest plafon a fost deja epuizat în proporție de 50%.
Plafonul garanțiilor care pot fi emise în 2011, de 200 milioane euro, reprezintă diferența neutilizată la finele anului 2010 din plafonul de 1,7 miliarde euro alocat programului „Prima Casă” în anii 2009-2010.
Consiliul Investitorilor Străini, din care fac parte mai multe bănci participante la programul Prima Casă, a propus în toamna anului trecut modificarea programului guvernamental astfel încât garanția de stat să acopere numai 50% din suma împrumutului și majorarea volumului facilității.
Președintele BCR, Dominic Bruynseels, membru al CIS, a declarat în luna octombrie 2010 că BCR discută cu Guvernul despre un program „Prima Casă 3” și a propus ca garanțiile date de stat în schemele Prima Casă să fie de 50% din valoarea creditului.
FNGCIMM a acordat în acest an un plafon de 200 de milioane de lei pentru acordarea de credite în cadrul „Prima Casă 3”, împărțit în proporție de 80% între cinci bănci, respectiv BCR, BRD, Raiffeisen, Banca Românească și Alpha Bank.
Cele mai mari două bănci din România, BCR și BRD, au utilizat împreună în primele două etape ale programului guvernamental mai mult de jumătate din totalul garanțiilor, respectiv 525 milioane de euro și 320 de milioane de euro. Pentru 2011, FNGCIMM a alocat BCR și BRD plafoane de garanții în valoare de 64 milioane de euro și, respectiv, 34 milioane de euro.
Totodată, Alpha Bank a acordat în primele două faze ale programului guvernamental credite de 148 de milioane de euro și are alocat pentru 2011 un plafon de 18 milioane de euro. Și Banca Românească a dat în ultimii doi ani credite Prima Casă care depășesc în total pragul de 100 de milioane de euro, iar pentru acest an dispune de încă 21 milioane de euro.
Raiffeisen a acordat în 2009 și 2010 credite Prima Casă în sumă de 90 de milioane de euro și are alocat pentru 2011 un plafon de 25 milioane de euro.
Alte bănci din cadrul programului au dat credite de valori mai mici. De exemplu, Millennium Bank România a acordat în 2009 și 2010 credite Prima Casă în sumă de 44,2 milioane de euro, iar Bancpost în valoare de 23,4 milioane de euro.
Prin a doua etapă a programului „Prima Casă”, lansată la începutul anului trecut, statul a garantat creditele pentru cumpărarea unei locuințe în limita a 60.000 euro, pentru imobile vechi ori deja începute, și 70.000 euro, pentru locuințe cu lucrări încă neîncepute, iar cumpărătorii organizați în asociații au beneficiat de o garanție de câte 75.000 euro, tot pentru case noi.
Creditele prin „Prima Casă” au o rată a dobânzii EURIBOR (rata solicitată între principalele bănci din zona euro la depozitele pe piața interbancară) la trei luni plus o marjă fixă de maxim 4% pe an, la credite în euro, respectiv ROBOR (rata dobânzii la împrumuturi pe piața interbancară românească) la 3 luni plus maxim 2,5 puncte procentuale. Marja include și nivelul total al comisioanelor percepute de finanțator.
