Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a inițiat un proiect de ordonanță de urgență care reglementează relației dintre clienți și bănci, stabilind ca băncile să nu poată introduce sau mări comisioanele pe durata derulării unui contract, iar dobânda să fie calculată transparent. Președintele Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), secretarul de stat Dan Vlaicu, a declarat că propunerea legislativă este necesară în condițiile în care tot mai mulți români solicită împrumuturi băncilor, iar numărul reclamațiilor înregistrate de instituție pe acest segment al serviciilor a ajuns la aproximativ 1.300 de la începtul anului.
Clienții au reclamat faptul că băncile modifică dobânzile în mod unilateral fără a-i notifica sau fără a-i anunța pe ce bază exact se modifică, comisioanele se majorează pe parcursul contractului fără a fi informați sau se introduc în contract altele noi, fiind nemulțumiți totodată și de unele costuri nejustificate la tranzacțiile bancare, a precizat Dan Vlaicu.
Președintele ANPC a subliniat că proiectul de ordonanță de urgență pentru modificarea și completarea unor acte normative privind protecția consumatorilor care reglementează activitatea băncilor va intra în vigoare cel mai probabil de la 1 ianuarie 2009, la 60 de zile după publicarea în Monitorul Oficial.
„Credem că de la 1 ianuarie 2009 aceste reglementări vor funcționa pentru toți clienții”, a spus Vlaicu.
Acesta a arătat că sunt cazuri în care clienții băncilor obțin un credit cu o anumită dobândă și comisioane atractive, pentru ca acestea să se modifice la scurt timp în condiții netransparente.
„Mai ales în cazul creditelor de consum există o clauză care spune că dobânzile și comisioanele se pot modifica unilateral de către bancă în funcție de modificările apărute pe piața financiar-bancară, ceea ce înseamnă că acestea se pot modifica după bunul plac al băncii”, a spus Vlaicu.
Potrivit actului normativ, dobânda variabilă se va modifica pornind de la indici de referință, ori ai pieței monetar-bancare, cum ar fi Euribor, ori ai băncii, adică dobânda de bază a băncii.
Vlaicu a precizat că dobânda va fi formată din indicele de referință, plus un anumit număr de puncte care reprezintă marja de risc sau de profit a băncii. Această marjă nu se modifică pe parcursul contractului, putând fi modific doar indicele de referință, a precizat președintele ANPC.
„La creditele de consum în lei exista acea decizie unilaterală a băncii de modificare a dobânzii și nu se știa cum se va modifica dobânda. Acum va exista acest indice de referință foarte clar și vom ști că dobânda noastră variază ori în funcție de Euribor sau de alt indice de referință, sau în funcție de dobânda de bază a băncii, care este o dobândă fixă pentru clienții persoane fizice. Dacă Euribor fluctuează, se va modifica și dobânda noastră, dacă banca modifică dobânda de bază după bunul plac, se scumpesc toate produsele bancare pe care le oferă și nu va mai fi o bancă atractivă”, a explicat președintele ANPC.
O altă prevedere a proiectului de reglementare a creditării se referă la comisioanele bancare. Astfel, proiectul de act normativ interzice introducerea de noi comisioane și majorarea celor existente în contract.
De asemenea, clienții trebuie informați corect în faza precontractuală. Astfel, la cererea oricărei persoane banca este obligată să ofere contractul tip pentru acel produs de credit și o simulare de costuri, pentru ca fiecare client că aibă posibilitatea de a le analiza.
„Erau situații în care clientul semna contractul la bancă, îl citea sau nu și după două săptămâni primea contractul și graficul de rambursare a creditului prin poștă, când înțelegea că s-a angajat la condiții de rambursare costisitoare pentru el. Aceste lucruri nu sunt permise. Nu exista o obligație pentru bănci de a oferi la cerere o simulare de costuri. Băncile de bună credință informau corect clienții privind aceste costuri, altele nu”, a adăugat Vlaicu.
Actul normativ reglementează și felul în care ar trebui să arate reclamele la creditele bancare. Sunt spoturi în care se prezintă o dobândă avantajoasă, iar jos, în subtext, este scris foarte mic cât reprezintă DAE și ce alte comisioane mai există, a explicat Vlaicu.
Potrivit proiectului, când se face publicitate la un produs bancar, toate costurile trebuie să apară scrise cu aceeași mărime de caracter. În plus, toate actele care se încheie în momentul în care un client vrea un credit trebuie să fie scrise cu caractere de minim 10, „pentru că erau foarte multe situații în care contractele erau scrise foarte mic, iar clienții nu le puteau citi”, a mai spus Vlaicu.
„Atunci când se modifică dobânda, în condițiile contractului, clienții trebuie să fie notificați astfel încât să știe ce sume să plătească la rate. Pentru că se întâmpla ca o bancă să mărească dobânda sau comisioanele fără să îi anunțe. Era afișat acest lucru doar la sediul bancii, clientul nu vedea și peste o lună afla că are de plătit penalități”, a adăugat Vlaicu.
În plus, dacă o bancă vrea să modifice clauzele contractului, clientul trebuie informat cu 30 de zile înainte. Mai mult, clientul poate accepta acest sau refuza acest lucru, caz în care poate restitui creditul fără plata comisionului de rambursare.
Amenzile pe care băncile le-ar putea plăti în cazul nerespectării acestor reguli sunt cuprinse între 5.000 și 50.000 de lei.
Președintele ANPC declara în iulie că în ultimele luni specialiștii instituției și inspectori ai Inspectoratului Teritorial pentru Protecția Consumatorilor București – Ilfov au verificat 20 de instituții bancare.
În urma acestor controale, 14 bănci au fost sancționate pentru încălcarea drepturilor consumatorilor, valoarea amenzilor fiind de 150.000 de lei. Acesta preciza că au fost amendate Banca Românească, BCR, ABN AMRO Bank, Volksbank, Credit Europe Bank, Unicredit Tiriac Bank, Piraeus Bank, Raiffesen Bank, BRD-Groupe Societe Generale SA, CEC SA, Bancpost SA, OTP Bank România SA, Libra Bank, Carpatica.
Controlul inspectorilor ANPC a evidențiat mai multe abateri în relația client-bancă, cum ar fi comisioane introduse pe parcursul derulării contractului care nu erau menționate la momentul încheierii acestuia (comision de administrare cont, comision de depunere), tarife disproporționate (perceperea tarifului pentru eliberarea unei adrese/adeverințe necesare consumatorului în cazul în care acesta efectua o rambursare anticipată, prin refinanțare externă), modificarea unilaterală a dobânzilor și comisioanelor fără notificare. Neafișarea comisioanelor bancare pentru operații curente, deficiențe în funcționarea cardurilor bancare, nerespectarea ofertelor publicitare, comportament abuziv al angajaților băncilor (limbaj grosolan, refuzul de a prelua reclamații) sunt alte nereguli depistate de inspectorii ANPC. Echipa de control a insistat, de asemenea, și pe stabilirea existenței clauzelor abuzive în contracte.
Reclamațiile înregistrate la ANPC de la începutul anului făceau referire și la rambursări anticipate neoperate în cont, tranzacții bancare eronate, lichidări de conturi neoperate, înregistrarea consumatorilor la Biroul de Credit pentru datorii pe care aceștia de fapt nu le aveau și fără a fi notificați, calcul greșit la lichidarea conturilor, consumatorii fiind obligați să plătească de mai multe ori aceleași comisioane și penalități pentru rate deja achitate, informarea incorectă și incompletă a consumatorilor cu privire la condițiile de creditare, înainte de semnarea contractului de credit.
